Как домовладелец, вы будете время от времени испытывать потребность в ремонте. Если вам нужна новая крыша, окно или кухня, скорее всего, вам пригодятся ссуды на ремонт дома. Какой бы проект вы ни планировали реализовать в своем доме, он, скорее всего, не будет дешевым. Например, Investopedia сообщает, что одна только реконструкция ванной комнаты обычно стоит более 23 000 долларов в США. Чтобы дать вам еще одно представление, по данным Home Advisor, средняя цена на новую крышу по стране составляет 7 885 долларов.
Хотя ремонт может быть захватывающим, не спешите подавать заявку на ссуду. Прежде всего вам следует знать пять вещей.
1. Ссуды на улучшение жилищных условий, как правило, представляют собой ссуды двух типов: ссуды на жилищное строительство или ссуды физических лиц.
Ссуда на улучшение жилья позволяет вам иметь деньги заранее, чтобы купить все необходимые материалы для ремонта или переделки. Термин «ссуда на улучшение жилья» не является конкретным предложением, которое используют кредиторы. Это просто общие условия для одного из двух типов ссуд: ссуды под залог собственного капитала или необеспеченной ссуды для физических лиц на проект. В зависимости от типа кредита, который вы выберете, будут доступны разные типы финансирования, а кредиторы различаются процентными ставками, поэтому важно прочитать мелкий шрифт каждого варианта и посмотреть, на какой из них вы имеете право, а какой лучше всего соответствует вашим потребностям.
- Заем под собственный капитал: Эта ссуда позволит вам использовать собственный капитал вашего дома в качестве залога. После этого у вас будет кредитная линия для ремонта или улучшений. Это популярный вариант; Согласно отчету Transunion, ожидается, что более 10 миллионов человек воспользуются кредитной линией собственного капитала в период с 2022-2023 по 2022 год. Процесс получения ссуды на улучшение жилищного фонда обычно более сложен, чем получение ссуды для физических лиц. Срок утверждения может занять от нескольких дней до шести недель. Это зависит от стоимости вашего дома и вашего капитала, а также от вашего финансового положения. Поскольку самый продолжительный период составляет около шести недель, лучше всего получить ссуду под залог жилья как минимум за несколько месяцев до того, как вы начнете свой проект, чтобы вы могли составить соответствующий бюджет. Вы можете спросить в местном банке, есть ли у них ссуды на покупку жилья, или вы можете поискать варианты в таких местах, как Bank of America, Wells Fargo или Discover.
- Личный жилищный заем: Персональный кредит предлагают несколько банков, кредитных союзов и онлайн-кредиторов. Обычно заемщику требуется отличный кредит, чтобы его рассматривали. Тем не менее, кредитные баллы от справедливых до низких все же могут быть одобрены, в зависимости от вашего финансового положения. Поскольку существует много кредиторов, это идеальный вариант для покупок. Ваш местный банк, вероятно, предлагает личные ссуды (большинство из них), или вы можете найти кредитора в Интернете, например Discover. Подать заявку на получение личного кредита очень просто; тем не менее, начните как минимум на месяц или два раньше срока, поскольку на утверждение может уйти от одного дня до нескольких недель.
2. Тщательно продумайте размер ссуды на улучшение жилья, которая вам понадобится, потому что больше денег не всегда лучше.
Вложение слишком большого количества денег в ваш проект по благоустройству дома может быть проблематичным по двум причинам: вы можете занять больше денег, чем можете своевременно выплатить, и вы можете чрезмерно инвестировать в свой дом. Сначала проверьте свой капитал. Если в ваш дом вложено меньше денег, чем вы должны, существует больший риск невыполнения обязательств по ссуде на ремонт. Во-вторых, оцените ценность вашего проекта для дома. Важно брать деньги в долг только на улучшение вашего дома, если это повысит его стоимость или снизит ваши долгосрочные расходы - таким образом вы, по сути, вернете свои деньги обратно. Например, если вы увеличите стоимость, вы сможете запросить более высокую цену при продаже.
После того, как вы определитесь с размером необходимой ссуды, вы можете обсудить эту сумму с разными кредиторами и сравнить процентные ставки. Многие из них могут предлагать аналогичные пакеты, но с разными процентными ставками. Иногда более быстрое погашение кредита может помочь с процентами. Если вы знаете, что можете погасить его раньше, всегда выбирайте более низкий срок в процессе подачи заявки, чтобы получить более низкую годовую процентную ставку.
3. Обдумайте ваше право, чтобы узнать, на какие ссуды на улучшение жилья вы можете претендовать.
Прежде чем приступить к рассмотрению заявки на получение ссуды любого типа, вам следует подумать, насколько вы квалифицированы для получения ссуды на улучшение жилищных условий. Внимательно изучите свой кредитный отчет, который вы можете найти на сайтах Credit Karma, Credit Sesame, Transunion или Experian. Вы оплачиваете ли вашу кредитную карту и счета вовремя? Если нет, сначала поработайте над этим, потому что это может иметь огромное значение для того, одобрят ли вас и какие процентные ставки вам доступны. Для получения одобрения обычно требуется кредитный рейтинг FICO 620 или выше, однако некоторые заемщики могут допускать оценку 580. Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше будет ваша процентная ставка.
Отношение долга к доходу будет включено в процесс квалификации. Вы можете выяснить это, разделив сумму ваших ежемесячных долгов (то есть ипотечный кредит, автокредит, личные займы и т. Д.) На ваш ежемесячный валовой доход. Большинство кредиторов жилищного капитала последуют рекомендации Бюро финансовой защиты потребителей о том, что отношение долга к доходу не должно быть выше 43 процентов. Однако некоторые ссуды для физических лиц позволяют заемщикам иметь отношение долга к доходу 50 процентов.
4. Для более быстрого финансирования выберите личную ссуду вместо ссуды под залог собственного капитала.
Если вы ищете быстрое одобрение и финансирование, личный заем был бы более идеальным, чем заем под залог собственного капитала, так как получение одобрения занимает больше времени. Использование личной ссуды для улучшения дома будет работать так же, как и любой другой необеспеченный личный кредит: ваша процентная ставка будет зависеть от вашего кредитного рейтинга, и у вас будет гибкость и гарантия фиксированной процентной ставки, чтобы вы могли планировать ежемесячные платежи в рамках своего бюджета. Обычно личные ссуды доступны на сумму от 1000 до 100000 долларов. Плюсы личного кредита включают в себя возможность получить меньшую сумму и отсутствие стресса по поводу собственного капитала. Минусы - более короткие методы погашения и более высокие процентные ставки. По данным Investopedia, средняя годовая процентная ставка по индивидуальному кредиту сроком на 24 месяца составляет 10,21 процента. Ставка, которую вы платите, может варьироваться от 6 до 35 процентов, и определяющим фактором является ваш кредитный рейтинг.
5. Рассмотрите альтернативные варианты, если вы не имеете права на получение других ссуд на улучшение жилищных условий.
Если вы ищете альтернативу ремонту дома и личным займам из-за права на получение помощи, есть несколько других вариантов. В конце концов, то, что вы выберете, должно зависеть от того, какой тип ссуды, кредитной линии или программы лучше всего соответствует вашим потребностям.
- Кредитная линия собственного капитала: Кредитная линия собственного капитала даст вам возможность использовать собственный капитал в качестве залога. Вы можете брать ровно столько, сколько вам нужно, что является большим преимуществом. Согласно Bankrate, вы также можете вычесть проценты по кредитной линии собственного капитала из ваших налогов, если вы используете средства для улучшения своего дома. Узнайте у своего налогового специалиста, как получить это право.
- Программа энергоэффективной ипотеки: С помощью этой программы Федерального жилищного управления (FHA) домовладельцы могут финансировать экономически эффективные улучшения энергоэффективности, такие как установка солнечных панелей и ремонт печных каналов. Свяжитесь с одобренным FHA кредитором для этой программы, чтобы узнать больше и подать заявку. Возможно, вам придется пройти оценку энергопотребления дома, чтобы оценить энергоэффективность вашего дома и определить, соответствуете ли вы требованиям.
- Рефинансирование Cash Out: Рефинансирование с выплатой наличных похоже на новую ипотеку. Вместо того, чтобы брать ипотеку, рефинансирование с выплатой наличных заменит вашу первоначальную ипотеку в качестве вашей основной ипотеки. Вы сможете получить доступ к своему капиталу, чтобы при закрытии получить денежные средства, которые вы сможете использовать для ремонта дома. Ваш новый жилищный заем будет иметь новый платеж, баланс, условия и ставки. Согласно Lending Tree, ставки рефинансирования с выплатой наличных обычно ниже, чем у розничных кредитных карт, обычных кредитных карт и личных кредитов.