Покупка дома включает в себя множество движущихся частей, и эти части должны двигаться синхронно. Еще больше усложняет ситуацию то, что многие покупатели тратят так много времени на сам дом, что часто забывают, что на самом деле процесс утверждения ипотеки может заключить или сорвать сделку. Отказ от ипотеки может иметь разрушительные последствия, заставляя вас думать, что с вами обошлись несправедливо. С другой стороны, получение ипотеки, которую вы не можете себе позволить, в конечном итоге может привести к потере права выкупа. Если вы войдете в процесс, зная обо всех этапах и потенциальных ловушках, он пройдет более гладко, и вы с большей вероятностью получите подходящую для вас ипотеку. Начните развивать свою ипотечную смекалку с этих пяти вещей, которые ваш ипотечный кредитор хотел бы, чтобы вы знали.
Вам следует заранее изучить свою кредитную историю и кредитные рейтинги.
Если вы хотите купить дом, вам нужно знать магическое число - ваш кредитный рейтинг - и узнать его как можно скорее. Если что-то не так, вам понадобится много времени, чтобы попытаться улучшить его. Согласно Experian, кредитные рейтинги определяются следующим образом:
800 - 850: Исключительно
740 - 799: очень хорошо
670 - 739: Хорошо
580 - 669: Удовлетворительно
300 - 579: очень плохо
Конкретная желаемая оценка может варьироваться в зависимости от кредитора, но, как правило, кредиторы хотят, чтобы заемщики имели хорошую кредитоспособность. Очень хороший или исключительный результат может привести к лучшим процентным ставкам и условиям. Однако, если у вас нет хотя бы справедливого кредитного рейтинга, вы можете даже не иметь права на обычную ипотеку, а если да, то ваши процентные ставки могут быть астрономическими.
«Большинство компаний, выпускающих кредитные карты, такие как Visa, Mastercard и Discover, предлагают бесплатные услуги, поэтому все их клиенты могут бесплатно получить свой кредитный рейтинг», - говорит Майкл Бородинский, вице-президент / региональный менеджер отделения Caliber Home Loans в Эдисоне, Нью-Джерси. «Кроме того, кредитные агентства, такие как Experian, предлагают более полный способ просмотра кредитной истории и текущих баллов», - говорит он.
Вам следует обратиться к специалисту по ипотечному кредитованию, чтобы заранее оценить вашу покупательную способность.
Неважно, покупаете ли вы впервые или прошло несколько лет с тех пор, как вы в последний раз искали дом, лучше не делать этого в одиночку. «Работа со специалистом по ипотеке поможет вам определить, на какую сумму ипотечного кредита вы имеете право, позволит вам получить текущие данные по ипотечным ставкам и т. Д.», - говорит Бородинский. Например, большинство покупателей предполагают, что им нужен 20-процентный первоначальный взнос, но, по словам Бородинского, ваш ипотечный кредитор знает, что существует множество программ, которые позволяют значительно снизить размер первоначального взноса. «Кроме того, существуют программы помощи при первоначальном взносе и местные субсидии на первоначальный взнос, предлагаемые квалифицированным покупателям, в зависимости от местоположения». Работа со специалистом по ипотечному кредитованию может помочь вам открыть для себя творческие способы достижения вашей мечты о домовладении.
Вы должны пройти предварительную квалификацию, прежде чем начинать поиск жилья.
Вам может быть интересно, почему предварительный квалификационный отбор так важен, когда вы только на этапе «осмотра домов». «Хотя это может показаться неважным, ранняя предварительная квалификация становится еще более важной на сегодняшнем напряженном рынке», - объясняет Андрина Вальдес, главный операционный директор Cornerstone Home Lending в Хьюстоне, штат Техас. Сейчас, когда инвентарь для дома находится на рекордно низком уровне, конкуренция со стороны покупателей значительно возросла. «Прежде всего, предварительный отбор на ипотеку (который можно сделать онлайн или через приложение) может точно сказать вам, сколько дома вы можете себе позволить, чтобы вы не тратили время на поиски неправильной ценовой категории».
Кроме того, предварительная квалификация делает вас более привлекательными для продавца, особенно на конкурентном рынке. «Предварительно квалифицированный покупатель, который попадает в ситуацию с несколькими предложениями, может выглядеть более привлекательным для продавца, потому что его кредит с меньшей вероятностью потерпит неудачу, а продажа также с большей вероятностью завершится быстро по сравнению с покупателем, который не начал ипотеку. процесс еще », - говорит Вальдес.
Вам необходимо приобрести страховку жилья
Ипотечные кредиторы хотели бы, чтобы вы знали еще об одном: перед закрытием сделки вам потребуется страхование жилья. «Независимо от того, какую ссуду или недвижимость вы покупаете, многие покупатели либо не знают, либо забывают приобрести страховку жилья до даты закрытия», - говорит Лорен Ховард, основатель Prime Plus Mortgages в Скоттсдейле, штат Аризона. «Это может фактически отсрочить закрытие и стоить вам денег в виде комиссионных, а также вы можете потерять свою собственность, если не закроетесь, поэтому так важно убедиться, что у вас есть страхование жилья».
Вы должны отложить средства на дополнительные расходы
Хотя большинство покупателей обращают внимание на первоначальный взнос, который может оказаться не таким высоким, как они думают, они склонны упускать из виду другие расходы. «Большинство впервые покупающих жилье могут не знать, что им потребуются дополнительные расходы на различные возможные расходы, включая затраты на закрытие, страхование домовладельцев, возможные сборы ТСЖ и т. Д.», - объясняет Вальдес.
Как лучше избежать этой ошибки? Спросите у своего кредитного специалиста список того, за что вам, возможно, придется заплатить. «Ваш кредитный специалист также будет рад рассказать вам о некоторых обходных путях, которые могут сэкономить вам немного денег, например, когда ваши заключительные расходы будут покрываться продавцом, что может быть более вероятно, если продавец захочет быстро закрыть сделку», - сказал Вальдес говорит. «Затраты на закрытие обычно составляют от 2 до 5 процентов от покупной цены дома, поэтому, если продавец согласится, это может сэкономить вам более 3000 долларов». Но, тем не менее, вам нужно знать и быть готовыми ко всем расходам, которые вам, возможно, придется заплатить при закрытии.