В большинстве районов США стоимость жилья растет быстрее, чем заработная плата. Чтобы соответствовать определению доступности жилья, принятому федеральным правительством, расходы не должны превышать 30 процентов дохода семьи или 60 процентов среднего дохода в районе. С этой точки зрения вопрос доступности становится очень личным. То, что может быть доступным для некоторых, не обязательно будет доступным для всех.
Финансирование дома
Практически все люди, покупающие дома, делают это на деньги, взятые в долг в банке или ипотечной компании. Ипотека - это юридическое соглашение между покупателем и кредитором, которое использует приобретаемый дом в качестве залога или обеспечения ссуды. Прежде чем кредиторы ссужают деньги на дом, они удостоверяются, что у покупателя достаточно ежемесячного дохода, чтобы покрыть расходы на основную сумму, проценты, налоги на имущество и страхование (PITI). Большинство ипотечных программ требуют, чтобы эти выплаты не превышали 30 процентов ежемесячного дохода заемщика. Чтобы ежемесячный платеж оставался доступным, покупателю, возможно, придется собрать 25 000 или 30 000 долларов в качестве первоначального взноса. Для многих новичков такие деньги недоступны.
Помощь доступна
Если вы не можете найти в своем районе дом, который вы можете себе позволить с использованием традиционных формул ипотеки, изучите специальные программы, которые помогут тем, кто впервые покупает жилье. Были созданы различные программы, чтобы помочь людям стать собственником жилья. Некоторые из программ спонсируются на федеральном уровне, другие - на государственном, и большинство из них полагаются на сочетание федеральных, государственных и частных субсидий, чтобы заставить их работать.
Большая часть этой помощи предназначена для людей с доходом ниже среднего по району (AMI). Некоторые из программ предлагают финансирование под низкие проценты, помощь с предоплатой или и то, и другое. Существуют также программы, предназначенные для обеспечения доступности жилья путем предложения положений об ограничении или долевом владении, которые ограничивают будущую цену перепродажи дома. Вообще говоря, чем больше вы примете помощи, тем больше будет ограничений по условиям владения или перепродажи.
Подготовься
Покупка первого дома требует больших усилий. Начните с изучения местности, вашей собственной и местности, в которой вы хотите жить. Создайте домашний файл, содержащий основную информацию, свои финансовые записи и информацию о занятости. Узнайте как можно больше о рынке жилья в вашем районе - читайте объявления о недвижимости, разговаривайте с агентами по недвижимости и изучайте раздел о сделках с недвижимостью в местной газете. Изучите условия и числа. Знайте, сколько стоит дома в вашем целевом районе, каков ваш ежемесячный доход, каковы ваши ежемесячные финансовые обязательства и сколько, по вашему мнению, вы можете себе позволить. Начните сокращать свой ежемесячный долг и откройте сберегательный счет, посвященный вашему первому дому. Даже если вы сэкономите всего несколько долларов в месяц, вы будете двигаться в правильном направлении.
Найдите свои ресурсы
Не каждый может купить дом, но существуют программы и услуги, такие как Федеральная программа жилищных субсидий по разделу 8, которые помогают людям с низкими и очень низкими доходами оплачивать жилье. Ваучеры Раздела 8 традиционно использовались для сдачи в аренду жилья, но теперь их можно использовать для покупки дома. Эта программа по разделу 8 обычно реализуется через местные или государственные жилищные органы. В каждом регионе страны и в большинстве штатов есть программы помощи тем, кто впервые покупает жилье. Государственные агентства жилищного финансирования или офис NeighborWorks ( см. ниже ) - хорошие ресурсы. Если вы ветеран армии, свяжитесь с администрацией по делам ветеранов для получения последней информации о помощи по домовладению.
Общинные земельные фонды (CLT) составляют пакеты финансирования, чтобы помочь компенсировать стоимость жилья для семей и отдельных лиц с низким и средним доходом. Эти организации создают постоянно доступное жилье, ограничивая перепродажную цену дома, если и когда домовладельцы решат продать. Эти положения об ограничении или долевом капитале сохраняют доступность дома для следующего правомочного покупателя и сохраняют первоначальную субсидию на домовладение на весь срок службы дома.
Знайте ограничения
Большинство программ помощи при покупке жилья имеют ограничения по доходу и часто предназначены для людей, зарабатывающих 80 или менее процентов среднего дохода по району. Большинство программ также требуют достаточного дохода для ежемесячных выплат по ипотеке. Персонал программы может помочь вам подтвердить и сохранить ваше право на получение субсидии на домовладение до тех пор, пока не будет найдено соответствие.
Важно понимать, при каких обстоятельствах от вас могут потребовать выплаты субсидии. Например, жилищные программы, поддерживаемые работодателем, могут включать требование о проживании или трудоустройстве - для получения жилищной помощи вам может потребоваться оставаться дома и работать на компанию. С CLT цена продажи дома будет ограничена, если вы решите переехать. Ограничением цены может быть заранее определенная фиксированная цена, но обычно она определяется по формуле. Объясните вам любые ограничения и формулы и предоставьте их в письменной форме, прежде чем совершать фиксацию.
Ресурсы: NeighborWorks
Скорее всего, NeighborWorks поддерживает жилищное агентство или программу проживания в вашем районе. Это некоммерческое агентство было создано Конгрессом в 1978 году с целью налаживания партнерских отношений, которые приводят к созданию доступного жилья и домовладения для членов сообщества с низкими доходами.
Цель NeighborWorks - оживить сообщества посредством домовладения, восстановления жилья, жилищных ваучеров, защиты справедливости, домовладения меньшинств, непрерывного обучения вопросам домовладения и ухода, экономического развития сообществ и решений проблемы старения на месте. Сеть NeighborWorks насчитывает более 240 программ на уровне сообществ и работает во всех 50 штатах США для создания стабильных и устойчивых сообществ.